Вы взяли кредит в банке? Сейчас вы думаете о том, как уменьшить сумму переплаты? Или вы еще не подали заявку? Планируете ли вы найти кредитора, чтобы свести к минимуму свои переплаты? Есть и другие варианты, которые помогут вам сэкономить. Вот пять способов уменьшить переплату по кредиту
Рефинансирование существующего кредита
Один из самых распространенных способов уменьшить переплату по кредиту — это рефинансирование. Этот инструмент позволяет снизить платежи. Однако, чтобы воспользоваться рефинансированием, вы не должны допускать просрочек и иметь задолженность не менее шести месяцев. Если вы получили кредит и платите только два ежемесячных платежа, в рефинансировании вам будет отказано.
Например, вы получили кредит в Сбербанке на пять лет под процентную ставку 15 %. Банк ВТБ предлагает вам рефинансирование по ставке 11 %. Если вы выплачиваете кредит в Сбербанке уже полгода, то можете смело обращаться в ВТБ за рефинансированием. Сначала получите одобрение в Сбербанке и подайте заявку в ВТБ. Если решение будет положительным, вы будете платить меньше, сохранив прежнюю сумму платежа, то процентная ставка будет ниже, а значит, сократится срок кредита и сумма переплаты.
Сократите срок оформления кредита.
Ваша переплата по кредиту напрямую зависит от длительности периода его оформления. Также, если вы не переплачиваете банку, попробуйте сократить срок кредитования. Пример.
Иван планирует взять кредит на сумму 300 000 рублей под процентную ставку 10 % в год. Если Иван возьмет кредит на четыре года, то его ежемесячный платеж составит 7 600 рублей. Общая переплата составит 65 000 рублей. Однако если Иван сократит срок кредита на три года, то ежемесячный платеж составит 9680 рублей, а сумма переплаты не превысит 48 000 рублей. Сокращая срок кредита, заемщик уменьшает сумму переплаты. Например, если Иван оформил кредит на три года, он побудил банк заплатить на 17 000 рублей меньше.
Отказ от страховки.
Банки предлагают клиентам добровольно застраховаться при оформлении кредита. Если заемщик соглашается, он платит еще 2-3 % от суммы кредита. Многие люди сразу отказываются от страховки, и тогда банк выдает им деньги под более высокий процент.
Действуйте следующим образом. Согласитесь оформить кредит со страховкой и откажитесь от услуги в течение двух недель с момента получения кредита. Этот двухнедельный период называется «периодом ожидания». Затем у заемщика есть 14 дней, чтобы отказаться от страховки и не платить дополнительные проценты.
У этого метода снижения переплат есть и недостатки. Некоторые крупные банки, такие как ВТБ и Альфа-Банк, имеют право в одностороннем порядке повышать процентные ставки, если клиент отказывается от страховки. Прежде чем отказываться от страховки, чтобы уменьшить сумму переплаты, узнайте, предусмотрен ли такой пункт в кредитном договоре. Если в договоре указано, что банк может повысить процентную ставку, если клиент отказывается от страховки, то соглашаться на страхование не имеет смысла, так как процентные ставки вырастут.
Скачать Целевые кредиты.
Кредиты на некоторых рынках всегда дешевле для заемщиков. Поэтому вам стоит попробовать получить целевой кредит, чтобы уменьшить сумму переплат. Например, если вам нужны деньги на покупку автомобиля, возьмите автокредит; если вам нужно купить квартиру, возьмите ипотеку. К целевым кредитам могут относиться и товарные кредиты. Это происходит, когда заемщик зарабатывает деньги на покупку холодильника, телевизора, компьютера и т. д.
Какими еще способами можно сократить переплату?
Обратитесь за бесплатной консультацией по телефону или задайте вопросы на сайте.
© «МБК». При полном или частичном копировании материалов ссылка на источник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный раздел и нажмите Ctrl + Enter.
Что такое ссудный капитал?
Кредиты окружают нас повсюду. Ипотечные, автомобильные и потребительские кредиты приближают наши мечты и улучшают жизнь. Но только для финансово подкованных людей. Разберитесь в структуре кредита.
График.
Это наиболее распространенная форма организации займов.
Благодаря такому способу погашения кредита заемщики платят не эквивалентными платежами, а по определенной схеме. При этом сумма платежа всегда одна и та же. С точки зрения плана расходов (семейного бюджета) это удобно для заемщика.
Однако в контексте самих платежей доля собственных средств, используемых для погашения дороги, и доля выгодных процентов постоянно меняются. В начале графика эта доля колеблется от 20 до 80 %. Однако с каждым месяцем «полезная» доля увеличивается, а проценты уменьшаются. В конце графика соотношение меняется на противоположное: 80 % к 20 %.
Другие виды расчета выплат по доходам вы найдете в другой статье.
Как рассчитать платежные выплаты
Дифференцированная программа.
В рамках этой программы погашения основной долг выплачивается равными частями.
Другими словами, вся сумма долга сразу делится на срок выплаты (т. е. на ежемесячный срок кредита). Ежемесячные платежи состоят из фиксированной суммы для погашения кредитной организацией и процентов, накопленных на остаток долга. Очевидно, что вторая часть постоянно уменьшается.
Поэтому благодаря дифференцированному графику размер ежемесячных платежей не повторяется, а постоянно уменьшается. Как правило, при такой системе погашения общая переплата всегда несколько меньше, чем доход. И это неоспоримое преимущество для заемщика.
Однако есть и недостатки (по сравнению с увеличением):
Платежи и дифференцированные платежи: в чем разница?
Частичное досрочное погашение
Каждая кредитная организация начисляет проценты только на оставшуюся сумму кредита. Однако это правило действует только в том случае, если заемщик добросовестно выполняет свои обязательства. Если он несвоевременно оплатил штраф, то проценты могут быть начислены на сумму штрафа.
Логично, что чем меньше ОД, тем меньше проценты. Уплата дополнительной суммы за каждый платеж, скорее всего, уменьшит сумму, взятую сверх нормы. Банки обязаны использовать ее в полном объеме для оплаты дороги.
Это называется частичным досрочным погашением (ЧДП). Чтобы воспользоваться такой возможностью, достаточно обратиться в кредитную организацию. Сделать это можно, обратившись непосредственно в банк, через его веб-сайт. Это можно сделать непосредственно в банке, на его сайте или через мобильное приложение.
Обратите внимание, что досрочное погашение может быть осуществлено только одновременно с плановыми платежами. Если вы совершили платеж утром, а вечером решили оформить PDP, банк примет деньги, но они останутся на вашем счете до следующего платежа. В этом случае впоследствии вы почувствуете еще больший положительный результат (снижение процентов).
Рефинансирование кредитов.
Этот способ касается процентной ставки по кредиту, а не по основному долгу. Рефинансирование имеет смысл для долгосрочных кредитов и распространено, например, в ипотечном кредитовании.
Суть заключается в следующем. Банк позволяет клиенту переоформить финансовое обязательство по непогашенному долгу по более выгодной процентной ставке. При этом первоначальный кредит может быть оформлен в другом банке. Однако целесообразность такой меры зависит от некоторых условий. Во-первых, это уже в прошлом.
На сайте Совкомбанка есть удобный компьютер рефинансирования, с помощью которого легко рассчитать потенциальную выгоду.
Рефинансируйте свой кредит в Совкомбанке. Предложите надоедливые кредитные договоры с паспортами, которые нужно закрыть. Совкомбанк скорректирует ваш старый кредит и предложит новые выгодные условия и комфортные платежи. Оставьте онлайн-заявку и уменьшите свои платежи!
Мы научим вас пользоваться всеми
Что лучше: сбережения, кредит или дозы? Все зависит от ситуации. Читая статьи в нашей еженедельной рассылке, вы точно сэкономите.
Установите приложение Banki.ru
Наведите камеру телефона на QR-код и перейдите по ссылке
ООО ИА «Банки. ру» использует файлы cookie для повышения удобства пользователей и обеспечения надлежащего уровня производительности сайта и сервисов. Cookies — это небольшие файлы, содержащие информацию о ваших предпочтениях и предыдущих посещениях сайта. Если вы не хотите использовать файлы cookie, вы можете изменить настройки своего браузера. Условия использования см.
©2005-2024 ООО ИА «Банки. ру». Гиперссылки с использованием banki. ru обязательны при использовании материала.
Товарный знак № 445945 от 18 октября 2011 г.
* ООО «Тибурон», август 2025 г.; ОАО «Иом Анкетолог», август 2025 г.
Чем переплата отличается от полной стоимости кредита?
Полная стоимость кредита (ПСК) — это максимальная сумма, которую клиент выплачивает по кредитному договору. ПСК включает в себя:
Способы сокращения переплат
Заемщики могут повлиять на общую стоимость кредита, включая переплату. Это можно сделать до подписания договора или в процессе обслуживания.
Отказаться от страховки или гарантировать минимальный риск. Необязательное страхование позволяет отказаться от банковских услуг. Однако стоит заранее рассчитать более выгодный вариант. Купите полис и получите сниженную процентную ставку по кредиту или оформите кредит без страховки и получите на него скидку.
Оплатите страховку за свой счет. Страховые взносы могут быть оплачены банком за счет кредитных средств, а сумма договора может быть включена в кредитную организацию. Однако выгоднее, чтобы заемщик приобрел страховой полис на собственные деньги в одной из уполномоченных страховых компаний.
Погасите кредит раньше срока за более короткий период времени. Переплата напрямую зависит от срока кредита. Чем больше денег клиент тратит в банке, тем больше процентов начисляется. Заемщик может досрочно погасить кредит полностью или частично. При частичном погашении клиент может выбрать уменьшение суммы ежемесячного платежа или сокращение срока кредитования. Второй вариант более выгоден. Подробнее о том, почему так происходит, читайте в статье «Уменьшение платежа или срока кредита — что выгоднее?». Читайте статью.
Рефинансирование. Процентная ставка по кредиту зависит от базовой ставки Центрального банка. Если базовая ставка повышается, кредит становится дороже, и наоборот. Бывает, что заемщик берет кредит по процентной ставке, но через несколько месяцев процентная ставка снижается. Клиенту выгодно рефинансировать кредит и снизить процентную ставку на несколько процентов. Например, предположим, заемщик берет потребительский кредит на сумму ₽500 000 на пять лет под процентную ставку 22 %. Через полгода рыночная процентная ставка по такому кредиту снижается до 18 %. Если заемщик снова берет кредит, то сумма начисленных процентов уменьшается с ₽327,552 до ₽261,121.
Платежи можно вносить без комиссий. Когда вы берете кредит, банк проинструктирует вас о том, как вносить платежи. Чтобы уменьшить переплату, выберите бесплатный способ.
Выберите тип платежа. В зависимости от вида аннуитета и дифференцированного метода оплаты устанавливается график ежемесячных платежей. В первом варианте долг с процентами делится на срок кредита. Ежемесячные платежи всегда одинаковы. Однако первую половину срока составляют в основном проценты.
При дифференцированном погашении сумма кредита делится на срок кредитования, а к полученной сумме прибавляются проценты. В первый месяц клиенту приходится платить самый большой платеж, который постепенно снижается.
Не все банки предлагают дифференцированные платежи, поэтому желательно уточнить это заранее. Переплата по кредиту рассчитывается в зависимости от типа платежа.
Если сумма кредита составляет ₽500 000, процентная ставка 19%, срок 3 года, платежи ежегодные, то переплата составит ₽159 287.
Предусмотрены налоговые вычеты. Уплаченные проценты по ипотеке подлежат возврату в размере 13% от суммы. Этот вычет доступен налогоплательщикам с индивидуальным доходом, в том числе регулярно работающим заемщикам. Налоговый вычет предоставляется только по одному кредиту.